保险的未来

书籍作者：王和	ISBN：9787521710168
书籍语言：简体中文	连载状态：全集
电子书格式：pdf,txt,epub,mobi,azw3	下载次数：4880
创建日期：2021-02-14	发布日期：2021-02-14
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内容简介

作为一种古老的社会和市场制度安排，保险已有数百年的历史。但随着社会的发展，尤其是在科技创新的背景下，保险正面临着历史性和根本性的挑战，迎接并驾驭挑战的前提是理解这个时代的本质。科技带来的巨大改变是认知科学，保险的本质属于认知科学。因此，传统保险将不复存在是一个基本判断，问题是未来的保险将如何存在，这正是行业疑惑、茫然和困顿的根源所在。

《保险的未来》一书用三个部分，试图分析并回答如何“面向未来”的话题。第一部分，从技术赋能、社会进步和理论变迁三个维度，分析了科技将如何改变保险的未来。第二部分，选择了汽车保险、家居保险、农业保险、医疗（健康）保险、养老保险和长期护理保险，具体剖析并展望了保险的发展新趋势。第三部分，以更广阔的视角，探讨了未来保险将如何开辟新领域，同时，保险新业态将如何呈现。

科技变革，未来已来，已成为了时代共识。《保险的未来》希望能够掀开大幕的一角，去窥探未来，继而理解并把握未来。

作者简介

王和，博士，保险学者，国务院“政府特殊津贴专家”，中国精算师协会副会长，国家大数据发展专家咨询委员会专家，原中国保监会重大决策专家咨询委员会专家，曾任中国人民财产保险股份有限公司副总裁。北京大学、清华大学、五道口金融学院、中国人民大学、北京师范大学、南开大学、武汉大学、中央财经大学和西南财经大学等20余所高校客座教授、研究员、博士生导师。

长期从事公共安全、风险管理、金融科技、巨灾保险和工程保险等领域的研究，著有《大数据时代保险变革研究》《保险区块链研究》《保险的逻辑》《中国巨灾保险丛书》《工程保险》等20多部，发表论文290多篇。

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前言

百年孤独

当下这个“百年” 无疑是“孤独” 的，因为在人类几千年的文明史中，它是绝对独特的。回望历史，六七十年前的中国和世界是怎样的模样。谁又敢想象，三四十年后的中国和世界会是何种景象。这个“百年” 之所以“孤独”，除了有社会变迁、文明与进步的因素，更有科学技术的因素，特别是在基础领域的发展、突破与进步，实现了从量变到质变的飞跃与迭代，继而重新定义了时空、认知与意义。

身处这沧海桑田的“孤独百年”，每一个个体都面临绝无仅有的机会，也难逃前所未有的挑战。可以肯定的是，不是所有人都能够像比尔?盖茨、任正非和马云那样，成就一番伟业，书写一段辉煌。但重要的是身处这个时代，每一个人都可以，而且应当意识、体会和把握这份“孤独”，切莫辜负“孤独”。

我国保险业说是有两百多年的历史，其实真正的发展不过几十年，因此，很难建立起一种“孤独感”，因为“40 年就是全部”，这也许正是我国保险业面临的问题、困难、困惑和纠结的深层次原因。中国保险人需要一种“超越自我” 的觉悟与能力，去认识风险，理解互助，敬畏时间，实现思想与境界的升华，理解并实践保险的真谛。于是，就知道了“从哪里来”，也就懂得了“到哪里去”，更不辜负“孤独百年”。

科技颠覆

这个“百年” 之所以孤独，一个重要的原因是科技的力量。但近年来，许多人总有一种担忧，科技改变一切，甚至颠覆一切，其中也包括金融和保险。那么，我们，尤其是传统保险企业将如何“安放自我”。身处这个“孤独百年”，这也许已不再是“疑问句”，也不是“将来时”，而是“肯定句” 和“现在进行时”，任何一个人、企业和行业均无处可逃。

从根本上讲，金融和保险均属于认知科学的范畴。这个时代，科技带来的基础性改变是改变认知本身。当认知科学被根本改变时，金融和保险又如何能“独善其身”。问题的关键不是“会不会改变”，而是“如何改变”，以及“如何面对这种改变”。有时候，意识、观念和态度比能力更重要。因为，担忧、抱怨和恐惧均无济于事，《三体》中有一句话：“我消灭你，与你无关。”

面向未来，正如国际保险协会首席执行官迈克尔?莫里西描绘的第四次保险革命的情景，即保险的基本功能和过程正在迅速中断。保险需要回到“起点”，在科技赋能的前提下重新出发。这种重新出发的逻辑是：保险的根本属性并没有改变，如互助、集合、预测和信用，只是传统的实现方式，如营销、精算和经营改变了。

在互联网、大数据和区块链等科技赋能下，互助，从传统保险的“前信任” 重回“后信任”；集合，从传统营销的“被集合” 逐步走向消费者主导的“自集合”；精算，被大数据和人工智能取代，演变为中定价、后定价和自定价；信用，在区块链的重构下，进入算法信任时代。因此，当保险重新出发的时候，传统的营销、精算和经营正在被“迅速中断”，在完成“代际” 转换的同时，实现了保险的再存在。

断层现象

这个“孤独” 时代的另一个特征是“断层现象”。考古学中有一种方法，即通过对历史遗迹的“纵向” 挖掘，就能够窥视并了解不同时期的时代特征。因为，每一个时代都会有其独特的文明存在。但随着时代的更迭，文明会被毁灭、淹没和沉积。不同断层之间，有些东西延续着，有些东西变异了，还有些东西消失了。通过对历史遗存的挖掘和研究，人们就能够窥见历史与文明的演化与进步，并理解内在逻辑、规律和决定力量。

当下这个时代，是一个不同文明同时存在的特殊时代，是一种不同“断层” 平行存在的时代。有人做了一个形象的描述，就互联网时代而言，“30 后”“40 后” 属于“难民”，“50 后”“60 后”“70 后”是“移民”，“80 后”“90 后”“00 后” 是“原住民”，正是由于不同“时代” 的人“同居一室”，才使这个当下如此“千奇百态”，如此“与众不同”。但可以肯定的是，未来是属于“原住民” 的。因此，无论承认与否，也无论接受与否，时代总是要向前的。人们更多的是需要从“王者荣耀” 中体悟社会的变迁，觉察历史的走向；从《旅行青蛙》中发现和理解什么是亘古不变、薪火相传的。

有一种影视题材叫“穿越剧”。通过穿越时空，演绎出各种荒诞离奇又让人心向往之的故事。殊不知，在这个时代，现实版的“穿越剧” 每天都在上演。原因是科技不断改变人们对时空的认知与利用，不同年龄段的人，生活在不同时代，用着不同的生活工具，甚至说不同的语言，却又同时存在于一个空间，因此，让人总有一种“穿越” 的恍惚，也因此孕育出无限的商业机会，更明白“今人” 与“古人” 头顶上是同一轮明月。

不确定性

面向未来，“不确定” 将成为关键词和新常态。对保险业而言，核心价值就在于“确定”，通过保险，投保人能够将未来损失的不确定以保险费的方式进行确定。因此，“不确定” 既是挑战，也是机遇，更是责任。正是社会的各种不确定，才催生了保险业。不确定性越大，保险的地位越重要，作用越突出，发展空间越大。但作为前提，保险业需要回望并清晰保险的“确定逻辑”。“大数法则” 告诉我们，只有在一个更大的范围看问题，才能够体悟绝对，回归真理，确定未来，安宁社会。

面向未来，保险业首先要解决自身的“不确定” 问题。回顾我国保险业的发展历程，保险业取得的成就有目共睹，存在的问题也显而易见。在林林总总的问题背后，一个根本的原因是自身和内心的“不确定”，特别是对一系列根本问题的不确定，如为什么做保险，保险经营的基本原理和逻辑是什么、如何理解并处理规模与效益的关系、承保与投资孰重孰轻、等等。如果自己对保险的许多问题尚处于迷茫、游离和盲目的不确定状态，又如何确定别人，如何承担“安天下” 的使命。因此，我国保险业最需要的是“风物长宜放眼量”，即用更广的视野、更长的时间维度去看世界、看自己。

分水岭

面向未来，保险将迎来一个分水岭，一个“何去何从” 的分水岭，分化、抉择和重生是大趋势。所谓“水”，可以是“背水”，但不是消极盲目的“破釜沉舟”，而是积极进取的“背水一战” 并“涅槃重生”，确定并坚定自我。所谓“分”，更多是告别、分别与分化，即要告别旧的发展理念、经营模式和管理能力，分别出正见、正识、正信与正行，并实现思想、理念与行为的深度分化，继而是产品、服务与市场的全面进化，全要素生产力的提升，以及行业高质量发展的转型升级。

“分水岭” 的关键词有两组：一组是“融入大局” 和“科技赋能”，另一组是“集体共识” 和“知行合一”。所谓“融入大局” 是指保险业要着眼并立足大局，把握规律，理解并践行传统文化“成人达己” 的智慧，将其打造为行业经营理念与文化的内核。所谓“科技赋能” 是指保险业要认识到科技不仅能提高效率，更能创造可能，彰显公平，保险业将从一个更制度的平台走向更技术的平台，实现“再存在”。所谓“集体共识” 是指保险业要在一个更高的层次理解大数法则，就保险经营而言，不仅是风险、客户和资金的集合，更有态度、行为、理念和文化的同与共。所谓“知行合一” 是指保险业要理解并觉悟“克己复礼” 和“知易行难” 的关系与道理，因为，行之力则知愈进，知之深则行愈达。

“分水岭” 的本质是“分心岭”，在更大的时空范围内，更加绝对的因素是“心”。从本质上讲，这个世界是绝对的，相对的是人心。所以说“相由心生” 和“境随心转”，人心不同，世界不同。所以说“明心见性”，明的本质是觉悟。觉悟了，就无处惹尘埃，就能够见真心真性，就能够有正见正行。因为，你对了，世界就对了。就保险而言，“分” 的是对保险本质的认识，更“分” 的是对“为什么”做保险的觉悟。“分水岭” 更意味着中国保险业终究要与过去“分道扬镳”，觉悟并升华自己。

新地图

这个时代的最大特点是天翻地覆，是时过境迁。因此，对大多数人，尤其是传统企业而言，最重要的是解决“地图” 问题，因为，时代变了，环境变了，情况变了，如果仍然拿着“老地图” 是到不了想去的地方的，甚至可能误入歧途，走进死胡同。于是，就会陷入一种尽管已经很努力，天天加班加点、夜以继日，但效果总是不尽如人意，总是处于一种被动、茫然和焦躁乃至沮丧的状态，因为，看不到前途是最致命的。

面向未来，最需要的是“新地图”，“新地图” 的基本背景是新科技带来的变化。“老地图” 标注的是一条河，于是只能“摸着石头过河”；“新地图” 标注的是一座桥，于是可以开着车过桥。今天，科技企业也包括以科技为核心能力的新金融企业，它们大都诞生在新时代，自带“新科技光环”，对它们而言只有一份“新地图”，于是，它们凭借“新地图”，一路高歌猛进，攻城略地。

对大多数传统企业，尤其是传统金融企业而言，手上拿的是“老地图”，于是，常常陷入迷茫困顿，跌跌撞撞。企业管理最根本的是战略问题，也就是“地图” 问题。传统金融企业最需要解决的不是“投入问题”，而是“方向问题”，具体讲，就是需要一份“新地图”。需要基于“新地图” 的“出发”，既可以是回到起点的重新出发，也可以是调整路线的再出发。与此同时，最重要的前提是解决能力，即与“新地图” 相适应的新能力，否则，“新地图” 提供的也只是一种可能性。

拿到“新地图” 固然重要，打造新能力也很重要，但对传统金融企业而言，基于集体共识的认识、决心和定力更重要。大多数时候，要革自己的命是最难的，尤其是作为既得利益者的传统金融企业，因此，面对基于科技的变革与转型，往往是抽象的重视、具体的漠视，讨论的时候，群情振奋，慷慨激昂，落实的时候，叶公好龙，千难万难。纵观传统企业的变革，往往不是没有好的“地图”，而是缺乏力排众议的坚持、破釜沉舟的决心、持之以恒的定力，于是就虎头蛇尾，不了了之，等到真正的“狼来了”，却为时已晚，只能是“无可奈何花落去”。

敬畏时间

很多时候，人们看到更多的是科技重新定义时空及带来的商业机会，却忽视了给予我们的启迪。就中华传统文化而言，最大的智慧与觉悟在于对时间的敬畏，因此，就有了孔子“逝者如斯夫” 的感叹，明白什么是“过眼云烟”，怎样才能“天长地久”。于是，就理解了老庄为什么讲“道法自然” 和“天人合一”，更渐渐领悟了佛家在讲轮回的同时，如此看重“当下”，因为，轮回即当下，当下亦轮回。

有的时候，你会觉得读尤瓦尔?赫拉利的“简史三部曲”，宛如步入大雄宝殿，看到的是庄严肃穆的燃灯佛、释迦牟尼佛和弥勒佛。他们一字排开的架势，就是对过去、现在和未来的最好诠释，更重要的是构建起基于时间、因果和轮回的智慧与敬畏。一方面告诉我们，在时间的长河中，个体只是一个刹那；另一方面启迪我们，昨天、今天和明天，就在回眸之间。于是，也就更能够理解并敬畏时间，更容易放下并释然，觉悟并靠近般若。

“周期” 是保险经营的重要基础，而“周期” 的背后是基于对时间的认识与敬畏，其逻辑是事物，也包括风险，在一定周期内将呈现“回归” 的特征，用佛家的话讲叫“轮回”。通过对“重现期” 的认识与把握，保险就能够实现对风险的分散、处理与化解，因此，认识、理解并敬畏时间和周期是保险的前提、根本和本分，只有这样才能够建立一种内在、绝对和精神的支撑。如果要用一个因素解释我国保险业发展中出现的问题，那就是少了一点对时间的敬畏。

面向未来，保险需要一种对“不确定” 的觉悟，这种觉悟的本质是一种对时间的敬畏、对因果的理解。就外在和环境，特别是“一时一势” 而言，不确定是一种常态，一种必然，因为，斗转星移，时过境迁，世事难料，刹那无常，所以，人们应接受“这个世界唯一不变的就是变化”。但就内在和本质而言，古人讲“天行有常，不为尧存，不为桀亡”。这个世界，变化的更多是表面和形式，不变的是根本和本质。保险要在更大的时空范围内观察、解释和管理不确定，并为社会提供一种“确定” 的输出，作为前提，保险需要建立基于时间敬畏的自我认知与确定。

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