产业互联网平台突围：在线支付系统设计与实现

马效峰
高级会计师、经济师，某知名工业互联网平台公司财务总监。
?多年从事互联网金融平台规划及运营管理工作，熟悉各类互联网平台运营模式及银行、担保公司、第三方支付公司等金融支付服务机构的产品和服务。
?具备多个互联网平台项目的需求调研、规划、建设、部署及运营工作实战经验。
?主持过跨行业、跨领域工业互联网平台支付系统的整体规划和运营管理工作。
冀秀平
注册会计师、高级会计师、经济师。
?长期从事公司财务管理、战略规划管理、投融资服务等工作。
?曾参与多个综合性互联网平台、行业互联网平台的规划设计、项目管理和运营工作。
?深度研究互联网平台商业模式设计、财务与业务系统管理、金融行业发展趋势及政策监管。
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适读人群 ：B2B交易平台项目经理 产品经理 运营经理 支付服务商 B2B交易平台项目经理 B端支付系统设计、开发和运营人员 电子支付及相关专业院校学生
洞悉电子商务机遇挑战
破解B2B支付落地难题
提高支付系统搭建效率
探寻交易平台运营路径

在互联网时代，电子商务以其强大的创新和应用能力开启了继农业革命、工业革命之后的商业革命，彻底改变了人类的生活方式及不同主体间的连接方式。凭借巨大的人口红利，我国的消费互联网出现了爆发性增长，再次展现了让世人瞩目的中国速度，特别是在电子商务和移动支付领域，更是突飞猛进。随着消费互联网竞争格局的初步形成、流量入口的巨头垄断以及人口红利的减弱，消费互联网的应用创新难度也在加大，渐成红海，互联网的下一个增长点会诞生在什么领域已经成为各界关注的焦点。与此同时，物联网、大数据、云计算、5G等技术推动的第四次工业革命正席卷世界，我国针对制造企业转型升级的供给侧改革风起云涌，技术、政策、产业资本等有利因素一起发力，产业互联网恰逢其时地成为继消费互联网之后的新风口。
实际上，产业互联网的实践远远早于消费互联网。早在20世纪90年代互联网开始发展时，某些嗅觉敏感的企业家就希望把握互联网机遇培育领先优势，通过电子商务模式提高企业间的供需对接效率。20世纪末，在马云与他的17个创业伙伴成立阿里巴巴时，一个叫费莫奇（Mitch Free）的人几乎在同一时间于美国创立了MFGcom，此后MFG 成为全球最大的制造业B2B在线交易市场，成为阿里巴巴在全球最大的竞争对手之一。只不过产业互联网的发展因为种种原因在新世纪的前十几年里少有新的模式和业态诞生，直至完全被后发先至的消费互联网抢去了风头。
因为消费互联网的巨大成功效应，近年来我国产业互联网的发展携带了太多消费互联网的基因，企业间的电子商务（即通常所说的B2B平台）成了中国产业互联网最先试水的模式，也是迄今为止产业互联网领域最吸金的模式。但凡事都有正反两方面的影响，因为对于消费互联网的路径依赖，产业互联网平台的试水者更多地关注了两者的共同点而忽略了两者的巨大区别，B2B电子商务在各产业领域的应用推广走了很多弯路，其中在线支付环节成为许多产业互联网平台无法突破的障碍，极大地限制了产业互联网平台全流程服务的提供和盈利模式的创新。许多平台止步于为企业提供信息服务和简单的撮合交易服务，另一些平台开始转而以自营业务模式实现真正的信息流、资金流和物流的统一，还有一些平台尝试绕过支付环节获取企业真实交易数据，如提供物流服务、代理进出口业务、税务服务等。无论对于产业互联网的概念有多少分歧，产业互联网有多少种模式，服务于单个企业或制造业的单个环节都难以称为产业互联，产业互联最终要体现为企业间的连接和利益交换，所以资金在企业间的流动是最终的体现形式。在企业间其他的连接已经逐步转移到网上后，企业间资金的流动最终必然会实现与企业间其他连接的统一，即实现在线支付。因此，尽管许多平台迫不得已绕开在线支付的环节，但更多的平台企业仍在展开在线支付的尝试，银行和第三方支付等支付服务机构也在积极开展针对B端支付的模式创新，央行清算管理机构在加强在线支付风险管理的同时也在寻求监管与创新之间的平衡。我们有理由相信，在产业互联网不断发展的过程中，在线支付面临的困境会受到更多重视，而在线支付的系统解决方案将会帮助产业互联网平台实现突围。
产业互联网平台突围：在线支付系统设计与实现前言笔者身在产业互联网实践的前沿阵地，对于产业互联网平台落地运营过程中存在的困难比较了解。产业互联网的生态系统是多主体依存共生，多应用相互依赖和制约的多维度系统，而在线支付在这个生态系统中处于比较特殊的位置，用户是否愿意使用在线支付，取决于平台的其他产品和服务能否为用户创造价值，而用户是否愿意主动使用平台的产品和服务，一定程度上又取决于在线支付是否能便捷、经济、安全，即便是尚未形成成熟盈利模式的工业互联网应用服务，表面上看似与支付关联性不大，但平台在向用户提供数据存储、传输等服务时，如果有类似通信企业为智能手机用户提供流量套餐和充值扣费功能的支持，用户在使用起来无疑会更加便捷。在平台经济成为主流业态及产融无限融合的今天，金融服务对于平台的价值创造越来越重要，在线支付支持下的交易闭环既为金融服务提供了真实的场景，又为金融服务提供了风险防控的保证。因此，我们更希望站在平台盈利模式创新，而不是仅仅实现资金转移的角度来看待产业互联网平台在线支付的重要性。
目前各类产业和学术研究机构对于产业互联网和在线支付的研究中，有的侧重于对电子支付及模式进行详细讲解和论述，有的侧重于对产业互联网模式的探讨，本书结合笔者在产业互联网领域多年的工作实践，通过对产业互联网实践的跟踪研究，将其宏观背景和具体实操相结合，围绕在线支付这一关键环节，深入剖析B2B在线支付存在的问题，并探求解决办法。笔者希望通过对企业间在线支付障碍的分析、对产业互联网平台成功模式的解析以及对市场上主流B2B在线支付模式的跟踪研究帮助产业互联网平台突破在线支付障碍，打开平台通往交易时代和数据时代的大门。同时结合大量文献资料及工作实践中与各支付服务机构的直接沟通，提出产业互联网平台在线支付系统的规划设计、功能建设和运营落地的系统解决方案，力求帮助产业互联网平台从业人

前言

第一章产业互联网与在线支付
第一节产业互联网:互联网新风口
一、互联网之势
二、从消费互联网到产业互联网
三、密集出台的产业互联网相关政策
四、寒冬中资本的角逐
五、互联网巨头的产业互联网战略布局
第二节交易时代：B2B在线交易的兴起与困境
一、一波三折的B2B电商发展之路
二、B2B在线交易快速增长
三、B2B在线交易面临的困境
第三节B2B在线支付：通向数据时代的高速路
一、支付不仅仅是资金流动
二、给用户一个在线支付的理由
三、交易场景的满足

第二章产业互联网典型模式与案例解析
第一节产业互联网模式概述
一、电商平台盈利模式简介
二、多维度定位B2B平台交易模式
三、平台业务模式的选择
四、产业互联网模式误区规避
第二节电商自营模式
一、模式概述
二、案例：找钢网的自营模式
第三节开放运营模式
一、模式概述
二、案例：1688 平台开放运营模式
第四节寄售交易模式
一、模式概述
二、案例：慧聪网（慧聪集团）的寄售模式

第三章B2B支付模式
第一节在线支付模式概述
一、在线支付服务方趋于丰富
二、在线支付交易规模不断扩大
第二节企业直接支付模式
一、B2B平台企业线下直接支付
二、B2B平台代收代付模式
第三节第三方支付模式
一、第三方支付模式简介
二、第三方网关支付模式
三、第三方账户支付模式
四、支付许可证的申请
第四节银行创新支付模式
一、银行网关支付模式
二、单银行资金担保支付模式
三、银行内部（附属）账户资金监管模式
第五节信用支付模式

第四章在线支付系统构建基础
第一节在线支付系统概要
一、支付的发展与支付系统的产生
二、在线支付系统的概念和构成
三、在线支付系统场景和方式介绍
第二节影响支付系统设计的关键要素
一、平台的产品和服务
二、平台业务模式
三、平台的用户群体
第三节平台支付需求分析
一、平台支付系统参与方及需求分析
二、B2B支付特点及其他支付需求

第五章在线支付系统构建方案设计
第一节平台支付体系规划
一、支付环境分析
二、支付模式选择
三、支付中心功能规划
四、支付配套系统建设
五、制度规范建设
第二节交易流程设计
一、在线交易结构
二、资金流、物流、信息流的交互
三、支付手续费设计
四、分润设计
五、物流设计
第三节支付系统功能详细设计
一、 支付中心功能架构
二、主要功能模块解析
三、支付运营后台功能示例
第四节支付安全保障系统建设
一、 支付安全保障系统建设的重要性
二、支付安全保障系统架构
三、安全保障系统功能详细设计

第六章在线支付实现路径
第一节支付渠道的选择
一、市场典型支付渠道综合评价要素
二、市场代表支付渠道介绍
第二节支付商务对接
一、初步对接
二、确定渠道合作优先级
三、合作谈判
四、协议签署准备
五、签署合作协议
六、制定后续对接内容及服务保障计划
第三节开发实施
一、支付中心及配套系统建设规划
二、前置条件准备及配套制度建设计划
三、项目实施团队组建
四、项目开发实施计划
五、项目实施计划举例
第四节在线支付的推广
一、阿里“珍珠港事件”的启示
二、B2B在线支付推广是一个通关的过程
三、推广策略

第七章B2B平台支付未来发展需求和方向
第一节产业互联网加速发展
一、税收政策将推动产业互联网交易主体快速增加
二、信用环境改变将逐步提升产业互联网交易主体质量及积极性
三、科技进步为产业互联网插上腾飞翅膀
四、产业互联网的发展趋势
第二节在线支付落地任重道远
一、中国将成为全球支付行业发展的稳定引擎
二、产业互联网在线支付的落地仍任重道远
三、淘集集挤兑事件与电商平台的“二清”风险
第三节监管趋严环境中的
第三方支付
一、监管趋严环境对第三方支付的影响
二、支付产业开放对第三方支付的影响
三、支付机构未来发展应对
第四节产业互联网与银行转型探索
一、传统银行向互联网交易型银行的转变
二、互联网交易型银行对产业互联网的影响
三、银行电票支付创新
四、商业银行在B2B支付领域的机遇
第五节集团财务公司的服务延伸
一、财务公司面临的转型问题
二、财务公司业务创新
三、平台经济模式下财务公司发展机遇与挑战
第六节支付与金融技术的融合发展
一、区块链技术与支付变革
二、第三方支付与支付领域模式变革
三、支付与数据服务行业

附录详解产业互联网平台支付相关政策核心条款
一、非金融机构支付服务管理办法
二、非金融机构支付服务管理办法实施细则
三、支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法
四、非银行支付机构网络支付业务管理办法
五、非银行支付机构风险专项整治工作实施方案
六、关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知
七、中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知
八、中国人民银行办公厅关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知
九、中国人民银行关于规范支付创新业务的通知
十、客户备付金集中存管政策演变
十一、中国人民银行关于取消企业银行账户许可的通知