重疾险新规精讲

张新征，全科主治医生。《中国新闻周刊》封面人物，被央视报道的全科医生。现任中国健康管理协会健康保险服务分会副秘书长，北京医学会全科分会青委会副主任委员，中国健康管理协会功能学分会理事，平安知鸟培训讲师。武效军，国家理财规划师，中国健康管理协会成员，百楹保险理赔创始人，国际龙奖（IDA）会员、百万圆桌会议（MDRT）会员。喜马拉雅FM保险理赔主播，有声栏目代表作品《我行我素做理赔》。曾就职于中国平安，为山西平安优才特聘讲师、产品专家。擅长家庭保单规划、保单托管服务。陈凤山，毕业于南开大学保险学专业，现任上海万利保险经纪有限公司总经理。武文斌，普外科主治医师。有十余年临床工作经验，在外科急危重症救治方面有丰富的临床经验。擅长颅脑外伤、胸腹部多脏器联合损伤病人的精细化管理。现致力于研究及从事神经外科脑出血病人康复一体化管理。

序 一

作为一个“卖保险的”，我认为卖保险应该在“不误导消费者 的前提下把保险卖出去”。但“不误导”这三个字，保险行业长久 以来做得并不好。

我刚刚进入保险行业的时候，曾经听说监管部门在会议上问保险公司的参会者：“如果不误导消费者，你们能卖这么多保险吗？” 这句话虽听起来扎心，却也在一定程度上反映了行业状况。

销售误导是保险行业形象不佳的原因之一。好在近些年来发生 着积极的变化，越来越多的同行致力于把保险讲清楚、讲明白、讲实在。

我认为，这个过程中有两个堪称里程碑的事件。 第一，法律出版社出版的《大额保单操作实务》一书面世。这本书打破了保险“离婚不分，欠债不还”等广为流传的谣言。虽然在这本书出版之前也有业内人士和法律专业人士尝试过解释相关问题，但真正让保险从业者广为认识和接受的，还是这本书。

第二，张新征医生录制推出了系列视频《55 节课成为 80 种重 疾条款解读高手》。这55节课纠正了重大疾病保险（以下简称“重 疾险”）“确诊即赔”的错误认知，也澄清了重疾险是为帮消费者解决医疗费用的误解。同样，虽然在这之前也有人尝试做这些工作， 但真正对保险从业者产生影响的是这 55 节课。

无论是《大额保单操作实务》，还是《55 节课成为 80 种重疾条款解读高手》，都有一个共同特点，就是内容通俗易懂，正如我本人一直主张的“用人人都能听懂的话讲保险”。

如果你听过那55 节课，一定会对主讲人全科医生张新征印象深刻。他不仅把像“天书”一样晦涩难懂的重大疾病定义讲得通俗易懂，还风趣幽默，寓教于乐。听他讲重疾险和重大疾病知识，是一种享受。

《55 节课成为80 种重疾条款解读高手》系列视频上线的时候，保险行业通用的重大疾病定义还是2007 年版的，如今已经是2020 年版的了。张新征医生也及时更新录制了《33 节课让你成为新重疾条款解读高手》系列视频。

我一直在想，如果张新征医生能出一本书多好，因为视频虽然看起来轻松，却不方便翻阅和查询。在武效军老师的倡议和推动下， 这本书终于诞生了，我也有幸成为本书的创作参与者之一，算是为保险行业变得更好尽了一份力吧。

向我的老师张新征医生致敬！

祝保险行业越来越好！

愿所有人都能拥有足够的保障和美满的人生！

陈凤山

2023 年3 月16 日于杭州

序 二

对于重疾险，一开始我也是有误解的。十年前，一次在医院值夜班的时候，有一位保险代理人向我推荐重疾险。当时她介绍说， 一旦生病，重疾险可以给你很多钱让你用于治疗。听完介绍，我拿过保险合同粗略一看，其中所列的各种条款十分苛刻，可以说，你根本无法在需要钱看病的时候拿到赔偿款。我非常生气，在心里对保险有一种很不好的印象。

2018 年左右，一个偶然的机会，我得知重疾险竟是由我的同行、南非的心胸外科医生马里尤斯?巴纳德（Marius Barnard）发明的。这引起了我的兴趣，因为巴纳德医生是一位我们很尊敬的医学界前辈。这样一位医学前辈居然会发明一种保险，背后一定有值得我们深究的原因。

经过多方查证，翻阅了无数资料，我终于在国家图书馆的故纸堆中找到了巴纳德医生公开讲话的记录。在这份珍贵的资料里，巴纳德医生讲述了他发明重疾险的前因后果。我这才明白，一直以来我都误解了重疾险。重疾险并不是用来帮助没钱看病的人看病用的，而是给那些身患重病不能工作、必须好好休养才有机会活下来的人一笔救命钱，是为了让他们即使无法工作也有钱支付房贷和生活费用，养孩子、养老人。重疾险存在的意义，就是让人在得到好的治疗后，还能安心休养，即使面对严重的疾病也有较大活下去的机会。

了解了巴纳德医生发明重疾险的原因，才让我认识到重疾险的 伟大之处。说实话，作为一名医生，以前我完全忽略了有些患者出 院后没有安心休养是由沉重的生活负担所致，只会埋怨他们“不听 医生的建议、不好好休息，让医生辛苦治疗的成果毁于一旦”。这 就是我远不如巴纳德医生的地方啊。

重疾险之所以遭到误解，一方面是我们对于重疾险的作用，也就是巴纳德医生发明重疾险的初衷没有搞清楚；另一方面是重疾险 合同的条款里的确存在非常多的医学术语，给人们理解它造成了一定困难。我想要解除大众对重疾险的误解，所以就有了这样一本书的诞生。我希望大家能真正了解巴纳德医生发明重疾险的目的，了解这种保险的作用；也希望通过我的科普，保险从业人员能在有 趣、深入浅出的讲解中，了解与重疾险相关的医学知识，从而对销 售重疾险和提高自己的业务水平有所助益。

考虑到这是一本保险书，书中所涉及的疾病名称和相关名词，均以《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》（以 下简称“新规范”）和保险合同为准。

医院的医生和保险公司的“财务医生”携手并肩，可以让更多人在面临生死的时候有更大的机会活下来。生命是最宝贵的，全方位呵护生命，帮助人们获得最大的生存机会和更加幸福长寿的人生，是一项多么值得为之努力的事业，不是吗？

张新征

2023 年3月16日于深圳

第一章　恶性肿瘤（重度和轻度） 001
认识恶性肿瘤与癌 003
怎样才算“重度”恶性肿瘤 005
原位癌与“六君子癌”不属于“恶性肿瘤――重度” 007
“六君子癌”怎么赔 009
甲状腺癌不赔了吗 009
可怕型癌症与可爱型癌症 010
巴菲特和乔布斯该怎么理赔 012
“恶性肿瘤――重度”的理赔要点 013
小贴士：预防恶性肿瘤的十二个忠告 013
第二章　急性心肌梗死（较重和较轻） 017
认识急性心肌梗死 019
急性心肌梗死的诊断标准 020
怎样才算“较重”急性心肌梗死 025
造成急性心肌梗死“较轻”的原因 027
按秒计算的救治手段 028
较重急性心肌梗死的理赔要点 028
小贴士：预防急性心肌梗死的六个原则 029
第三章　脑中风后遗症（严重和轻度） 031
认识脑中风 033
出血性脑中风与缺血性脑中风 033
脑中风的诊断依据――CT 与 MRI 034
为什么要求确诊 180 天后仍然留有后遗症 035
脑中风临床分期及表现 036
严重脑中风后遗症的判定标准 037
轻度脑中风后遗症的理赔 039
脑中风的治疗时间及预防 040
严重脑中风后遗症的理赔要点 042
小贴士：预防脑中风的六个要点 042
第四章　重大器官移植术或造血干细胞移植术 045
认识重大器官 047
器官移植的原理 048
特殊的小肠移植 049
什么是造血干细胞移植术 050
重疾险为什么不保障胃移植 052
选择器官移植的原则 052
理赔的关键――手术之后 053
重大器官移植术或造血干细胞移植术的理赔要点 054
小贴士：器官移植术后康复的三个要点 054
第五章　冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术） 057
认识冠心病 059
冠心病与急性心肌梗死的区别 060
冠心病的治疗方法 061
切开心包与开胸的区别 064
冠状动脉搭桥术的理赔要点 066
小贴士：冠状动脉搭桥术后康复的六个要点 066
第六章　严重慢性肾衰竭 069
认识慢性肾衰竭 071
衡量肾功能的三个指标 072
慢性肾脏病的分期 074
什么是透析治疗 076
严重慢性肾衰竭的理赔要点 079
小贴士：防治肾衰竭的四个要点 079
第七章　多个肢体缺失 081
保障多个肢体缺失的意义 083
多个肢体缺失的疾病定义要点 083
断离肢体的保存 085
神奇的再植术 085
多个肢体缺失的理赔要点 087
小贴士：肢体残疾患者家属的四个责任 087
第八章　急性或亚急性重症肝炎 089
肝脏的主要功能 091
五种病毒性肝炎 092
血清学与病毒学检查 095
申请理赔必须满足哪些条件 096
急性或亚急性重症肝炎的理赔要点 100
小贴士：急性肝炎患者的五个注意事项 100
第九章　严重非恶性颅内肿瘤 103
认识非恶性颅内肿瘤 105
非恶性颅内肿瘤的确诊依据与治疗方法 107
哪些疾病不在非恶性颅内肿瘤的理赔范围内 108
手机“陪睡”是恶性颅内肿瘤的危险诱因 109
严重非恶性颅内肿瘤的理赔要点 111
小贴士：开颅手术术后的十三个注意事项 111
第十章　严重慢性肝衰竭 113
慢性肝衰竭是如何形成的 115
诊断肝硬化的两个标准 117
严重慢性肝衰竭的确诊依据 119
重疾险不保障的肝衰竭 122
严重慢性肝衰竭的理赔要点 123
小贴士：肝硬化晚期患者的五个生活注意事项 123
第十一章　严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症 125
认识脑炎、脑膜炎 127
诊断脑炎或脑膜炎必须做的检查 129
罹患脑炎或脑膜炎的严重后果 129
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症怎样才算“严重” 130
引发脑炎后遗症的原因 132
儿童是脑炎后遗症的高发群体 132
严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症的理赔要点 133
小贴士：如何在早期发现脑膜炎 133
第十二章　深度昏迷 135
认识昏迷 137
如何判定深度昏迷 138
深度昏迷是植物人吗 140
临床上有哪些生命维持系统 142
深度昏迷的理赔要点 144
小贴士：深度昏迷患者苏醒的先兆 144
第十三章　双耳失聪 145
耳朵是如何听到声音的 147
传音性耳聋与神经性耳聋 148
重疾险保障的双耳失聪 150
双耳失聪的检测方法 151
失聪的治疗方法――助听器 153
双耳失聪的理赔要点 153
小贴士：助听器保养的三个要点 154
第十四章　双目失明 155
眼球的基本结构 157
视力受损程度的诊断 159
重疾险保障的双目失明 160
双目失明的理赔要点 162
小贴士：失明患者需要学会的五件事 163
第十五章　瘫痪 165
认识瘫痪 167
与瘫痪有关的疾病 168
瘫痪的检查和诊断 170
重疾险保障的瘫痪 170
令人惊叹的外骨骼 171
瘫痪的理赔要点 172
小贴士：瘫痪患者护理应注意的五个方面 173
第十六章　心脏瓣膜手术 175
认识心脏瓣膜 177
心脏瓣膜关闭不全与瓣膜狭窄 178
心脏瓣膜疾病的诊断与治疗方法 180
心脏瓣膜手术的理赔要点 182
小贴士：心脏瓣膜手术后的四个注意事项 182
第十七章　严重阿尔茨海默病 185
大脑如何进行记忆工作 187
认识阿尔茨海默病 188
记忆的消失 190
如何诊断阿尔茨海默病 190
阿尔茨海默病的确诊依据 191
阿尔茨海默病的理赔要点 192
小贴士：预防阿尔茨海默病的三个原则 193
第十八章　严重脑损伤 195
认识脑的组织结构 197
脑损伤是什么 198
发生脑损伤会有哪些症状 199
脑损伤的诊断与黄金救治时间 200
过了 180 天等待期才能理赔 201
严重脑损伤的理赔要点 201
小贴士：急性脑损伤的急救步骤 202
第十九章　严重原发性帕金森病 203
认识帕金森病 205
帕金森病与阿尔茨海默病的区别 207
早期的帕金森病有哪些症状 207
什么是原发性帕金森病 208
帕金森病的诊断与治疗方法 209
严重原发性帕金森病的理赔要点 210
小贴士：预防帕金森病的注意事项 210
第二十章　严重 III度烧伤 213
认识Ⅲ度烧伤 215
临床上成人烧伤程度的判定标准 217
烧伤面积如何计算 218
严重Ⅲ度烧伤的理赔要点 220
小贴士：烧烫伤应急处理五步法 220
第二十一章　严重特发性肺动脉高压 223
如何理解特发性 225
认识特发性肺动脉高压 225
特发性肺动脉高压的分期 227
如何诊断肺动脉高压 228
严重特发性肺动脉高压的理赔条件 230
重疾保险金能够给治疗以希望 231
严重特发性肺动脉高压的理赔要点 232
小贴士：肺动脉高压常见的症状 232
第二十二章　严重运动神经元病 235
运动神经元病是什么 237
残酷的运动神经元病――渐冻症 238
渐冻症发病的过程 239
严重运动神经元病的理赔条件 241
渐冻症、帕金森病和阿尔茨海默病的区别 242
渐冻症患者的福音 243
严重运动神经元病的理赔要点 244
小贴士：渐冻症的三种早期征兆 244
第二十三章　语言能力丧失 247
哪些情况会导致语言能力丧失 249
语言能力丧失的分类及临床表现 249
语言能力丧失的诊断及理赔条件 250
重新交流的希望 252
语言能力丧失的理赔要点 252
小贴士：失语症的康复 252
第二十四章　重型再生障碍性贫血 255
认识再生障碍性贫血 257
导致再生障碍性贫血的原因 258
如何诊断再生障碍性贫血 259
再生障碍性贫血是如何形成的 259
对外周血象的指标要求 261
重型再生障碍性贫血的理赔要点 262
小贴士：再生障碍性贫血的预防 262
第二十五章　主动脉手术 265
认识主动脉 267
主动脉疾病和主动脉创伤的分类 268
主动脉夹层与主动脉瘤是如何产生的 269
主动脉疾病的手术治疗 271
主动脉手术的理赔要点 272
小贴士：主动脉夹层动脉瘤的预防三要素 273
第二十六章　严重慢性呼吸衰竭 275
重疾险为什么要保障严重慢性呼吸衰竭 277
认识慢性阻塞性肺疾病 278
严重慢性呼吸衰竭的理赔条件 279
慢阻肺和哮喘有什么区别 281
严重慢性呼吸衰竭的理赔要点 284
小贴士：预防慢阻肺的五个建议 284
第二十七章　严重克罗恩病 287
认识克罗恩病 289
克罗恩病造成的危害 290
克罗恩病的诊断及治疗方法 291
克罗恩病的分期 292
克罗恩病与溃疡性结肠炎有什么区别 293
严重克罗恩病的理赔要点 294
小贴士：罹患克罗恩病后的五个注意事项 294
第二十八章　严重溃疡性结肠炎 297
认识溃疡性结肠炎 299
溃疡性结肠炎的症状 300
严重溃疡性结肠炎的诊断及理赔条件 301
人体的细菌航母 303
严重溃疡性结肠炎的理赔要点 304
小贴士：早期炎症性肠病的五种症状 305
结语　重疾无忧――追溯重疾险的初心 307
重疾险的诞生 308
理解重疾险保障的核心 311
重疾险的理赔纠纷 316
重疾险的“轻”与“重” 318