做自己的保险规划师：明明白白买保险

保险规划是贯穿我们人生不同阶段的重要事务，不同的个体和家庭所面临的风险是不一样的。《做自己的保险规划师》以刚毕业的社会新人、30岁的单身女性、人到中年的家庭支柱、迎接新生儿的母亲以及40岁的企业高管为例，深入浅出地为每个人遇到的与保险相关的问题做出解答，手把手教读者做出符合自身需要的保险规划：

社会新人　
有限预算&最全保障

单身一族
谁替你分担责任与风险

中年家庭
合理规划&理性配置

年幼孩童
为之计深远

保险新形态
不仅仅是抵御风险

本书汇聚了保险领域专家的实际操作经验，对保险中晦涩难懂的保险条款、健康告知以及理赔问题进行了简洁清晰的说明，使读者可以快速掌握保险规划技巧，读懂保险合约，避开投保误区，明明白白买保险。

小雨伞保险

小雨伞保险是具备中国银保监会资质的互联网保险销售平台，已获得红杉资本、经纬中国、天士力资本、信天创投等国内ding级投资机构投资，是一家“简单、透明、高xing价比的保险平台”。

小雨伞保险以专属定制的方式为用户提供优质的保险产品，同时提供优质的理赔、售后等服务。

目前小雨伞保险已与中国平安、中国人寿、中国人保等80多家保险公司达成战略合作，并于2019年与南开大学成立“互联网健康险保障指数”实验室。

有没有那么一刻，你觉得自己必须买个保险？

但是你不知道买什么，怎么买，又不太相信陌生的顾问

你担心长期支付保费有财务负担，又怕理赔太麻烦

你看不懂厚厚的保险合同，不知道哪一条是关键条款

如果你有很多问号，这本书就是为你准备的！

全生命周期的保险规划

手把手教你成为自己的保险规划师

全生命周期规划+保险硬知识+保险问题清单+保险小课堂

序一

在美国杜克大学交流学习的时光，我现在都记得非常清楚。某天我突然接到警察的电话，通知我租住的房子被盗窃，我回去一看，发现房子被翻了个底朝天。现金、电脑，以及最心爱的相机都被偷走了，相机里面是我在美国各地旅游参观的珍贵照片。人在异乡，十分彷徨。在郁闷地整理资料时，我无意中看到了来美国之前购买的一份旅行意外险的合同。合同里写道，因任何第三方盗窃、抢劫而遗失的个人行李和随身物品，事故发生24小时之内在保险事故发生地向海关警方报案并出具保险事故证明的，保险人在扣除免赔额后支付被保险人。合同里有一个报案电话，我打过去，得到了明确的指示。我留下报案记录，回国理赔后，按照要求提供了资料，几万元的理赔款很快就打了过来。这次和保险的亲密接触，让这个金融产品给我留下了有用和靠谱的印象，也让我对保险产生了兴趣，并开始关注它。

什么是保险？本质上，它是我们用一个自己可以负担的小金额去锁定对冲未来巨大的财务风险。它能帮助我们抵御生老病死带来的风险，解决资金危机。大到重大疾病，小到摔伤跌倒，保险都能提供保障服务。同样，保险还能帮助我们进行资金规划；能为孩子储备教育甚至是创业资金；能为我们日后退休规划一笔养老金，让我们老年的生活质量有所保障等。所以，即使发达国家的福利很好，人们也会很注重家庭资产中保险的配置，会拿出至少10%的收入来购置保险。

近几年，我国公民对保险有了新的认识，保险意识明显提高，却遇到了保险产品复杂难懂、想买的保障和代理人推荐的产品存在差距、购买渠道比较单一等问题。“为什么这个保险产品别人能买，我不能买”“为什么他买了保险却不能理赔”“为什么我交了那么多保费就赔了这么点儿钱”，很多人仍然因这些问题而困惑。这也是我们创立小雨伞保险的初心，即让保险变得透明，让更多人得到实实在在的保障。

这本保险入门书是我们经过5年多的工作积累，在处理了数十万个案例，做了数万个方案后，对每个人在人生的不同阶段，扮演不同角色时，会遇到的各种与保险相关的问题的解读，不管是刚毕业的“热血青年”，或是上有老下有小的“中流砥柱”，还是正在享受生活的“单身贵族”，都能根据自己的角色在书中的相应章节对号入座，找到适合自己的方案。如果你觉得看文字困难，我们保险产品组的“颜值担当”还为大家准备了讲解视频，希望能用最简单易懂的话语，以最轻松的方式向大家呈现我们的见解。

希望能帮到你。

徐　瀚

小雨伞保险创始人兼董事长

序二

用活你身边的金融工具：保险

在著名的社会学著作《乡土中国》中，我们能看到传统中国普通家庭重要的避险工具：大宗族救助、亲友礼金。当某个体家庭小概率的特殊事件（如患病、娶亲、赴京科举等事情）发生时，整个宗族会以凑份子的形式来帮助其抵御风险。这背后隐含的意义是：今天你帮助远房表亲，本质上也是在为自己投一份保险，确保自己在未来发生风险时，大宗族体系会给予同样的援助。

这种体系实际是一种“原始保险体系”。这种“原始保险体系”长时间维持，为传统中国基层社会的稳定和发展做出了重要贡献。但是随着现代化的不断推进，我国传统避险工具的弊端越来越明显：个人自由受到极大限制，个人迁徙、个人婚姻都不能自由做主。因为离开宗族体系，就意味着丢掉了风险补偿工具。

纵观现代保险体系，在全球范围内保险已经成为整个金融市场的重要组成部分，大名鼎鼎的巴菲特就经营着多家优秀的保险公司和再保险公司。中国则构建了社会保险、商业保险两大体系，共同构成了中国的核心保障体系。

从金融角度看，保险的作用是：以当前的小额支出（即保费）来规避未来可能出现的大额支出（即理赔款）。或者说，一个人的收入支出曲线波动是比较大的，但是通过使用保险这个金融工具，可以缩小收支的方差，这样收入支出曲线的波动便小了，未来资金流的确定性有所提高。

整个现代金融体系逐步成熟完善的同时，我们也看到中国当前的保险保障体系与最发达的市场仍然有不小的差距，体现在保险观念、保险行业供给、保险业营销方式等方面。同时，现代商业保险与现代科技、互联网发生了深度的碰撞与互动。越来越多的用户依赖互联网的线上流程来了解保险、接触保险、购买保险、办理保险理赔。这也是小雨伞保险诞生的契机。

小雨伞保险与80多家保险公司联合打造“简单、透明、高性价比的保险平台”，通过自己的互联网平台（App、官网、微信公众号等）直接为用户提供优质保险产品并能闭环全线上完成交易，同时提供优质的理赔、售后等服务。小雨伞保险团队还在积极地推动保险理念、保险认知的普及。

今天，小雨伞保险团队为大家奉上这本书，用质朴简练的语言，为大家分享专业的保险知识。希望中国的每位公民都能将保险这个金融工具为自己所用。

光　耀

小雨伞保险创始人兼CEO

序一

序二

第1章　社会新人：有限的预算，最全的保障

—大鹏：已经工作半年多，对保险我有很多疑惑 / 1

1.1　国家为什么要强制缴纳社保 / 1

1.1.1　社会保险的起源 / 2

1.1.2　我国社会保险制度的沿革 / 4

1.2　医疗保险，全民基本医疗保障网 / 6

1.2.1　了解医保 / 6

1.2.2　医保卡真的可以取现吗 / 10

1.2.3　构建最强大的全民基本医疗保障网 / 11

1.3　社会保险，与生活千丝万缕的联系 / 14

1.3.1　断缴社保到底有什么影响 / 14

1.3.2　断缴社保涉及生活的哪些方面 / 17

1.4　相辅相成，医疗保险与商业保险结合 / 20

1.4.1　医疗保险，贴心的基础保障 / 20

1.4.2　商业保险，抵抗风险的堡垒 / 22

1.4.3　医保+商保，构建稳固的保障体系 / 23

1.5　大鹏的第一份商业保险应该如何配置 / 24

1.5.1　新手配置保险常见的三个误区 / 24

1.5.2　职场新人更适合购买哪些类型的保险 / 26

第2章　单身一族：责任与风险，谁替你分担

—珊珊：30岁，单身，生活很美好，保障更重要 / 30

2.1　单身一族：只身抵御风险压力大 / 30

2.1.1　风险自查，单身必须有底气 / 31

2.1.2　预算与保障如何平衡 / 34

2.2　爱的牵挂：让父母养老无忧，看病放心 / 39

2.2.1　老年人投保的四大难点 / 39

2.2.2　父母实用投保指南 / 41

2.3　选服务还是选价格：买大公司的保险划算吗 / 44

2.3.1　大小保险公司的保费差异来自哪里 / 44

2.3.2　大小保险公司受到同样严格的监管 / 45

2.3.3　投保时的两大注意事项 / 46

2.4　返璞归真，保险是否返本更好 / 48

2.4.1　从收益率看返本型保险 / 48

2.4.2　结合产品解读消费型保险与返本型保险 / 50

2.4.3　返本型保险常见的“迷惑点” / 53

第3章　中年家庭：合理地规划，理性地配置

—林先生：35岁的我晋升为部门总经理了，我是全家的经济来源 / 55

3.1　成员选择：稳固家庭中流砥柱 / 55

3.1.1　了解保障内容，明确自身需求 / 56

3.1.2　认清需求，掌握选择要点 / 59

3.1.3　配置保险的两个基本原则 / 62

3.2　休戚与共：夫妻间保险如何配置 / 63

3.2.1　夫妻间配置保险的四个基本要素 / 64

3.2.2　不同预算额度的保险方案配置思路 / 66

3.3　多种购买渠道，如何买到靠谱的保险 / 71

3.3.1　别着急选定，应以需求为准则 / 72

3.3.2　保险的服务分类 / 74

3.3.3　代理人与互联网平台，谁的服务更好 / 76

3.4　轻松出行的背后，车险如何购买 / 77

3.4.1　你对车险了解多少 / 78

3.4.2　车险的配置原则 / 80

3.4.3　以拒赔案例解答你对车险的误解 / 81

3.5　不仅人需要保障，物品也需要 / 82

3.5.1　家庭财产险，“反脆弱”的第一站 / 83

3.5.2　了解标的、风险以及保额 / 84

第4章　年幼孩童：呵护备至，为之计深远

—小丽：初为人母，即将迎来甜蜜的负担 / 88

4.1　生育保险：男人也需要 / 88

4.1.1　与性别无关，男女都要有生育保险 / 89

4.1.2　城镇职工生育保险报销指南 / 91

4.1.3　生育津贴应该如何计算 / 93

4.2　给孩子配置保险的标准是什么 / 95

4.2.1　少儿医疗保障第一步：少儿医保 / 96

4.2.2　孩子在成长路上还会面对哪些风险 / 97

4.2.3　少儿保险配置清单 / 99

4.3　医疗险：只要住院了，都能报销吗 / 102

4.3.1　最贴近生活的医疗险 / 102

4.3.2　常见的商业医疗险拒赔原因的分析 / 106

4.4　重疾险：家庭不要因疾病而倾覆 / 112

4.4.1　重疾险的由来 / 113

4.4.2　细看保险责任 / 115

4.4.3　保障的疾病范围是不是越大越好 / 118

4.5　意外险：风险无处不在，需要未雨绸缪 / 120

4.5.1　认识意外险，此意外非彼“意外” / 120

4.5.2　配置意外险的三个要点 / 124

4.6　人寿保险：留给家人最后的关爱 / 125

4.6.1　有了意外险、重疾险，还需要买寿险吗 / 125

4.6.2　配置寿险，你要知道这些 / 126

第5章　保险新形态：不仅仅是抵御风险

—露丝：40岁外企高管，房贷快还完了，如何让自己过得更舒服？ / 131

5.1　服务升级：高端医疗保险靠谱吗 / 131

5.1.1　高端医疗险的产生 / 132

5.1.2　配置高端医疗险的注意事项 / 134

5.2　幸福养老：追求更好的养老生活，要做哪些准备 / 136

5.2.1　养老现状分析 / 136

5.2.2　标准普尔家庭资产配置图 / 141

5.2.3　为未来养老做准备的“四定原则” / 143

5.3　保险理财：可攻可守 / 145

5.3.1　了解理财风险 / 146

5.3.2　常见的保险理财方式分析 / 148

5.4　检视需求：赴港购买保险是否可行 / 152

5.4.1　拒绝跟风，香港地区保险的收益分析 / 153

5.4.2　香港地区的保险保障范围更广，价格更低吗 / 155

5.4.3　香港地区的保险理赔更宽松吗 / 157

第6章　关于保险的一些硬知识：保险条款

—怎么看懂保险条款？ / 161

6.1　与人有关：投保人、被保人、受益人 / 161

6.1.1　投保人、被保人、受益人是什么 / 162

6.1.2　投保人、被保人、受益人三者之间的关系 / 163

6.1.3　如何变更受益人 / 165

6.2　与钱有关：保费、保额、免赔额、现金价值 / 166

6.2.1　分清保费与保额 / 166

6.2.2　了解免赔额 / 169

6.2.3　现金价值里的小秘密 / 170

6.3　与理赔有关：除外责任是什么 / 172

6.3.1　为什么保险公司要有除外责任 / 173

6.3.2　被加费、除外、延期和拒保，后果很严重吗 / 174

6.4　与合同有关：保险公司会倒闭吗 / 176

6.4.1　保险公司在什么情况下会“倒闭” / 177

6.4.2　十大安全机制 / 178

6.4.3　保险公司“倒闭”后，保单如何处理 / 180

第7章　关于保险的一些硬知识：健康告知

—身体有小毛病，可以买保险吗？ / 184

7.1　健康告知：是否需要知无不言 / 184

7.1.1　健康告知是什么 / 185

7.1.2　健康告知的几个小技巧 / 186

7.1.3　健康告知无法通过该怎么办 / 188

7.2　核保知识：你因为什么被拒保 / 191

7.2.1　核保前，你需要知道这些 / 191

7.2.2　你会因为什么被拒保 / 194

7.3　智能核保与人工核保：巧妙选择 / 197

7.3.1　智能核保没那么神秘 / 197

7.3.2　人工核保需谨慎 / 201

第8章　关于保险的一些硬知识：快速理赔

—理赔不难：保险服务怎么办？ / 203

8.1　条理清晰：家庭保单管理的重要性 / 203

8.1.1　保单管理：不可忽视的关键一步 / 203

8.1.2　保单的动态管理 / 204

8.1.3　保单的保管方式 / 208

8.2　操作指南：有问题，如何与保险公司联系 / 209

8.2.1　了解保险公司的服务途径 / 210

8.2.2　提前联系客服，省去不必要的麻烦 / 212

8.3　理赔不难：出险后应该怎么做 / 214

8.3.1　了解出险后的理赔程序 / 215

8.3.2　看病理赔应该注意哪些细节 / 216

8.4　有事找监管：保险纠纷应对指南 / 221

8.4.1　在什么情况下会产生理赔纠纷 / 222

8.4.2　解决理赔纠纷有哪些途径 / 223

8.4.3　理赔不是无理取闹，应如实诉说，理性投诉 / 225

提问最多的保险问题清单 / 227