韭菜理财经/小富不安系列

自光大银行2004年春节前后推出挂钩外汇的“阳光理财A计划”和2004年9月推出我国首只人民币理财产品——阳光理财B计划以来，理财已成为21世纪我国金融业时尚、受亲睐的词汇。理财机构从银行持续扩展到基金、券商、信托、保险和私募及第三方财富管理机构，理财产品日新月异、层出不穷，理财规模成倍快速增长，理财业务真可谓方兴未艾。理财业已成为城乡居民无风险套利的主要工具之一。据统计，2019年中国居民可投资资产规模突破200万亿元，金融资产为129.54万亿元，其中：个人储蓄存款63.66万亿元，占领半壁江山；银行理财产品26.92万亿元，占20.8%左右；股票、债券、基金等资本市场投资产品18.8万亿元，占１4.5%；保险资产12.9万亿元，占10%；现金和其他高风险投资7.26万亿元，占5.6%。2019年上半年，银行保本和非保本理财产品到达4.7万只；50多家银行、131家券商、68家信托公司、141家公募基金公司、近200家保险公司和上万家私募基金及第三方财富管理机构开展理财业务。2009-2018年，银行理财产品平均收益率达到4.84%，远高于一年定期存款平均收益率2.25%，理财业务呈现出极为广阔的发展前景。
　　为全面规范理财业务发展，有效解决好“刚性兑付，多层嵌套，期限错配，池子运作，影子银行”等问题，2018年4月27日，中国人民银行、中国银行保险业监督管理委员会、中国证券业监督管理委员会和国家外汇管理局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，明确规定任何开展资产管理业务的金融机构，不得以任何形式对理财产品进行保本保收益。这表明城乡居民购买理财产品作为无风险套利工具，只享受收益而不承担风险的情况，已如昔日黄鹤一去不复返了。
　　无论是银行、券商、信托等金融机构，还是私募基金及第三方财富管理机构，开展理财业务，一方面要通过向客户发行理财产品，募集资金；另一方面，则需要通过资产配置和投资活动，将募集的资金运用出去，以取得相应的收益和回报，否则客户购买理财产品的收益就缺乏保障的基础。众所周知，任何投资活动都是收益与风险并存，如同一枚硬币的两面，且投资风险与收益是成正比的，即投资的收益越高，投资者承担的风险也就越大，反之亦然。因此，必须让客户知道，任何理财产品都不是稳赚不赔的，风险是客观存在的；实行资管新规后，理财产品打破了原有的刚性兑付，理财投资所产生的风险按照“谁受益，谁承担风险”的原则由客户自行承担。让客户增强对投资风险的认知能力，根据自身的风险承受能力，理性且科学合理地选择风险水平与自身风险承受能力相适应的理财产品，就显得尤为重要和刻不容缓。近年来的债券爆盘、股市低迷、P2P爆雷、私募基金及第三方财富管理机构负责人跑路，让许多投资者血本无归，带来了血淋淋的教训，给广大城乡居民上了一堂极为深刻生动的投资风险教育课。

作者：丰丰，金融学硕士，逾10年投资理财实战经验，长期为高净值客户提供资产规划与投资咨询服务。长期担任总行基金投研专家、优选基金评委。对基金筛选和基金投资有独到的研究。公众号“丰慧自留地”主理人。倡导家庭资产的配置化管理和对大类资产的周期轮动投资。 云在，不错会计师，靠前反洗钱师，资深金融经理人。曾任职大型国有银行处级支行副行长16年，拥有丰富的一线管理和实战经验；现为多家金融培训机构不错讲师，参与国有大行、股份制银行、城商行、农商行等金融机构多层级的授课培训和业务辅导，专注于财富管理、借款融资、保险筹划、金融科技创新等课题的研究及实操。

《韭菜理财经》付梓之际，邀我作序，深感荣幸和欣慰。丰丰和云在以其多年的银行、证券、基金和金融教育经历和经验，为普通大众写出了这样一本形浅而意深的作品，能为这样一本有益大众的书作序，自然是荣幸之至。让我欣慰的是，国内一些先行的专业人士，已经充分意识到对普通大众进行财经知识、财经智慧教育的重要意义，并身体力行做出了有益的探索。专家们从过去两眼只盯“高大上”，开始关注和关心普通大众的财经意识，这是一个非常了不起的进步和转变。
　　细看之后，笔者认为这是一本适合大众阅读的好书，特别是那些希望提升自己理财观念和理财知识的读者。这是因为本书具有以下特点：
　　第一，形浅而意深、人人皆宜。做过科普的人都知道，要把专业知识以非专业的语言精准地表述出来，让未受过专业训练的人看得懂、看得明白、还要知道如何做，并不是件简单的事。而这本《韭菜理财经》正好是这方面的一本佳作，形式上很浅显，而意味上、意蕴上、含义上却很深刻。一方面，这本书让人人都能看得懂；另一方面，对领悟力更强、具有一定专业知识或专业背景的读者，掩卷沉思之际必能另有所悟而时时露出会心一笑。
　　第二，故事性强、形象生动。书中汇集了大量理财的案例，并有不留痕迹的点评和分析，能让读者像读故事书一样，在饶有兴趣、不知不觉中理解那些深奥的投资哲理和观念，富有“润物细无声”的效果。
　　第三，源于生活、回归生活。书中的主人公小富如同我们的邻居，是一个普通的上班族。同时，书中的许多案例和故事，也出自我们的日常生活，我们经常可以从身边朋友和客户那里听到，虽然也有一些来自专业领域的经典案例，但绝大多数出自普通人的生活。然而，本书并没有停留于生活的表象，而是在分析、比较的基础上，为读者提供了自己发现成的经验与败的教训的机会。本书提供了良好的借鉴和有益的启示，读者在深刻领悟后，将学到的东西用于生活中。
　　基于本书以上三方面的特点，建议有志提升自己理财知识和观念的读者慢慢品味，最好能在家庭中展开理财讨论和分享，以提高全家的理财能力，拥有更加幸福、美好的家庭！

目录章 财要理：又不能乱理节 人生无法避免的三件事：死亡、税收和通货膨胀第二节 年轻月光光年老心慌慌：财富要两条腿走路第三节 太多的人是“假装在理财”：理财没那么简单第四节 心急吃不了热豆腐：这些理财的“坑”你知道吗第二章 如何安置我们的财富：理论要结合实际节 西学中用：家庭资产配置的整体架构第二节 国外富豪们是怎么理财的：这也是一种先进第三节 我们身边的“有钱人”是怎么理财的：个人认知很重要第四节 工薪族是怎么理财的：或许有你的身影第三章 现金为王：怎样让兜里随时有钱节 理财步：理出自己的收支计划第二节 随时要用还想多收益：有窍门第三节“借钱”也是一门艺术：候补队员很重要第四节 别让高利贷毁了你一生：量入为出很关键第四章重视保险：我的风险让“别人”去买单节 保险是骗人的吗第二节 哪些保险能够真正救命第三节 保险对“人”的关系的讲究第四节 买保险的攻略第五章 稳健增值：每年多增收一些节 固定收益产品：并不是说收益是固定的第二节 少有人知的海外债基：添加了汇率因素第三节 玩转理财产品：多收三五斗第四节 简单实用的债基投资法：高收益就这么简单第六章 稳中有进：有期盼有底线节 有点复杂的挂钩类产品：下有保、上可高第二节 成历史的保本基金：真的会保本第三节 广受欢迎的打新基金：真的很不错第四节 大盘涨跌都能赚的对冲基金：似繁实简第七章 高收益高风险：有方法不盲目节 买基金不要买股票：事业远比看盘重要第二节 长期投资：牛熊市真的没那么重要第三节 指数投资：专业级的玩法第四节 基金定投：告诉你一个真实的定投第八章 高低风险一线间：这些投资要看清节 被当理财产品买的信托：没那么简单第二节 看似安全的股权质押：证券公司自己都栽里面了第三节 专买便宜货的定增基金：亏起来也挺惨的第四节 曾经火爆的新三板基金：你敢买吗第五节 神秘的私募股权基金：选择管理人很重要第九章 投资也创新：基金新鲜事节 基金也“网红”：背后有玄机第二节MSCI指数基金：A股越来越有国际范儿了第三节FOF基金：分工越来越明确了第四节 战略配售基金：计划总是赶不上变化第五节 神秘的社保基金：成功的“活教材”第六节 未知的科创板基金：咨询的人很多第十章 房子还能再买么节 搭乘经济快车的房地产第二节 房产是过去20年的最佳投资品第三节 房产税说来就来，房价会崩盘吗第四节 金融危机要是来了，是留房子还是留钱第十一章 熟悉又陌生的黄金市场节 黄金真的会抗通胀吗第二节 战争会影响黄金的价格吗第三节 扫货黄金的“中国大妈”现在还好吗第十二章 这些投资千万别去碰节 大名鼎鼎的庞氏骗局第二节 令人倾家荡产的P2P第三节 不适合个人投资的期货交易第四节 各种现货平台让无数的人血本无归

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