区域性银行数字化转型：方法论与实践

这是一本讲解区域性银行数字化转型方法论与实践的著作，是区域性数字化转型的标准读本。

作者结合自己在银行业20余年的服务经验以及亲身参与30余家区域性银行数字化转型的经验，从战略、战术、方法、能力、文化5个维度总结出了一套适用于区域性银行的方法论，涉及银行的组织、人才、科技、数据、流程、业务等多个方面，并以案例的形式解构了10余家银行用这套方法论体系推动数字化转型的过程与结果，用事实和数据证明了这套方法论在实践中是有效的。

全书的核心内容围绕区域性银行的数字化转型方法论模型展开，模型分为5个方面：

（1）定战略：明确数字化转型的愿景、使命和目标。

l 明确愿景：打造特色鲜明、风控优良的区域蕞佳银行

l 明确使命：为客户提供“所见即所得”的金融服务

l 明确目标：构建数字化的“生态银行”

（2）选战术：明确“灯塔工厂”模式就是适合区域性银行的数字化转型战术。

（3）定方法：明确数字化转型的基本方法。

l 摸家底：通过6个步骤详细讲解了银行如何对自身的现状进行全面评估；

l 搭架构：讲解了区域性银行数字化转型的几种常见架构、搭建架构的5个步骤，以及影响架构的4类关键要素；

l 定路径：讲解了区域性银行数字化转型的5种常见路径、4个实施步骤，以及确定路径的4类关键要素；

（4）建能力：介绍了区域性银行数字化转型应该构建的技术能力，包括业务中台和数据中台设计能力、数据治理能力、在线协同能力等。

（5）塑文化：强调了银行的高管、中层、普通员工应该建立“用数据说话”的思维和能力，形成统一的数据文化。

本书的方法论来源于实践，目前正在区域性银行广泛应用，未来这套方法论还会基于实践不断优化和完善。

田清明

资深银行数字化转型专家，服务于银行业20余年，现任绵阳市商业银行数字化转型办公室副主任，负责规划、推动全行的数字化转型。曾在银行、解决方案厂商、咨询公司，以不同的角色和视角负责数字化转型相关的工作，积累了丰富的经验。

在区域性银行数字化转型领域探索多年，除了实践外，也热心于布道工作。近两年来，应邀到10余家区域性银行为银行的中高层领导分享他在区域性银行数字化转型方面的经验和思考；同时在全国范围内做了多场以“区域性银行数字化转型思路探索”为题的直播，累计观看人数超过5万人，在全国区域性银行之间获得了强烈的反响；此外，还向《中国银行业》等杂志发表数篇与数字化转型相关的文章，深受好评。

（1）作者背景资深：作者有20余年银行业服务经验，是资深的银行数字化转型专家。

（2）作者经验丰富：作者参与和主导了30余加区域性银行的数字化转型。

（3）D创方法论模型：作者基于自己的经验从战略、战术、方法、能力、文化5个维度总结了一套适合于区域性银行的数字化转型方法论。

（4）10余家银行验证：作者总结的这套方法论，已经在10余家银行落地和实践，本书解构了这些银行的落地过程和解构，实践证明方法行之有效。

（5）20位银行专家推荐：本书得到了来自银行业和金融机构的近20位专家的高度评价和鼎力推荐。

前言

为什么要写这本书

2020年，是银行业加速数字化转型的元年。是年，大型国有银行、股份制银行纷纷将多年推进数字化转型工作所获得的成果投入市场，这对区域性银行的震动是全面且巨大的。区域性银行纷纷开始加速推动本行的数字化转型工作。但大部分区域性银行选择了走捷径，以复制他行成果的方式来推动，结果却是成效不彰。

究其原因，在数字化转型过程中，区域性银行的资源投入与国有银行、股份制银行的相差巨大，在资源禀赋有限的情况下，妄想直接使用“行业最佳实践”来实现本行的数字化转型。区域性银行在面临数字化转型这道“必选题”时失了章法。

作为深耕银行信息化、数字化领域多年的“老兵”，笔者也一直在寻找答案。

笔者为国有银行、股份制银行以及区域性银行（城商行、农商行、村镇银行）均提供过各类信息化、数字化服务，深知国有银行、股份制银行与区域性银行无论在业务，还是在管理、科技能力等方面均有较大不同，区域性银行需要自成体系的方法论来支撑自己开展数字化转型工作。因此，笔者也一直在思考、总结适合区域性银行数字化转型的方法论。

2020年2～3月，笔者总结了自己对区域性银行数字化转型所建立的转型框架与逻辑，以“区域性银行数字化转型解析”为主题，连续做了3场线上直播，共获得5万余人次在线观看，而且分享的内容得到了诸多区域性银行的认可与热议。同年4～10月，笔者被数家区域性银行高管邀请，在现场为银行高层与中层管理人员进行数字化转型授课，得到了邀请行的一致认可，并与邀请行进行了多次现场与线上探讨，丰富与优化了笔者梳理的区域性银行数字化转型框架。由此，笔者梳理的数字化转型框架逐渐清晰起来。

与此同时，笔者以咨询顾问的角色参与了多家区域性银行数字化转型咨询工作，将梳理的数字化转型框架运用于项目中，并得到了客户的认可。理论到实践的第一次全面转化，进一步完善了区域性银行数字化转型方法论。

到了2021年7月，笔者有幸受某省银协的邀请，以数字化转型专家的身份参与了全省的银行业、保险业数字化转型现状调研与分析工作。其间，笔者按照梳理的转型框架对全省范围内的多家区域性银行现状进行了论证分析，并以此进一步完善了本书所呈现的区域性银行数字化转型方法论。

本书所提出的区域性银行数字化转型方法论来源于实践，并在实践中不断完善与优化，最终在实践中进行应用与验证，可以帮助区域性银行制定符合自身特征的转型路径，加速推动区域性银行数字化转型。

读者对象

区域性银行（城商行、省农信、农商行、村镇银行）的全体员工。

国有银行、股份制银行的员工。

金融科技公司银行方向的解决方案中心、产品研发中心、交付中心的员工。

传统银行IT服务厂商的高管，解决方案中心、产品研发中心、交付中心的员工。

本书特色

银行数字化转型相关的在售书籍很少聚焦在区域性银行这个主体，更多的是介绍国有银行、股份制银行的数字化转型路径，或以金融科技、开放银行等为专题罗列国内主要银行取得的成果案例。本书将聚焦在区域性银行如何开展数字化转型工作上，以区域性银行的特点为基础，从区域性银行面临的问题、困惑入手，厘清区域性银行的资源禀赋，形成区域性银行数字化转型的战略、战术、方法、能力与文化，并以“数字化转型=数字化+转

型”的思路帮助银行实现在新发展周期下的转型目标。另外，基于企业转型的具体要求，笔者从组织、人才、科技、数据、流程、业务等角度，为区域性银行制定具体的转型框架与方案提供建议，帮助区域性银行打造数字化转型逻辑闭环。

本书以笔者参与的30多家区域性银行数字化转型相关工作为基础，结合实践案例，深入浅出地分析区域性银行转型思路与路径，并揭示背后的转型逻辑，为区域性银行数字化转型提供合适的抓手。

如何阅读本书

本书系统地整理了区域性银行数字化转型方法论，并通过该方法论解析10家区域性银行推动数字化转型工作的过程与结果，论证了该方法论完全具有落地实践性。本书既提供了理论体系，又给出了实践案例剖析，可有效帮助区域性银行开展数字化转型工作。

本书分为10章。

第1章系统介绍国内银行业数字化转型历程，帮助读者了解数字化转型在国内的演进过程，并揭示区域性银行数字化转型的速度已远远落后于国有银行与股份制银行。

第2章围绕认识区域性银行数字化转型现状主题而展开，主要分为两部分：整体介绍城商行、农商行、村镇银行三类不同的区域性银行数字化转型现状；通过区域性银行现状的共性梳理，揭示区域性银行数字化转型必须面对的3个命题、遇到的10个问题及问题背后的5个根源，全面解析区域性银行数字化转型的根因。

第3章围绕区域性银行数字化转型成效不彰的5个根源，建立了对应的方法论，并对完整的方法论内容进行拆解，帮助读者迅速建立区域性银行数字化转型的整体知识框架，形成统一认知。

第4～8章围绕方法论中需要全面落地的工作内容进行介绍，主要包括摸家底、搭架构、定路径、建能力、塑文化5个部分，帮助读者全面深入地了解区域性银行如何开展数字化转型。

第9章对笔者以不同角色主导或参与的3类共10家区域性银行数字化转型的典型案例进行剖析，全面深入地揭示了10家区域性银行数字化转型成果背后的支撑体系，帮助读者理解数字化转型方法论对于推动转型工作的重要性与必要性。

第10章结合前述方法论及具体案例，给出不同类型区域性银行数字化转型路径建议，指引不同类型区域性银行活用方法论以开展转型工作。

本书从区域性银行数字化转型统一认知开始，到方法论提炼、方法论详细拆解，再到以方法论剖析实践案例等，递进地进行内容呈现。建议读者从第1章开始顺次阅读。

勘误和支持

虽然笔者以不同角色在银行信息化、数字化领域工作20余年，参与了国有银行、股份制银行、城商行、农商行、村镇银行等不同类型银行的系统建设、解决方案制定、业务咨询等工作，积累了对数字化转型的一定认知，但数字化转型是一项整体、全面的变革，笔者的视角不能代表数字化转型的全部。因此，本书内容所表达的观点、阐述的内容难免有不够全面或不准确之处，恳请读者批评指正。为此，我建立了微信公众号：浅谈数字化。你可以将书中的错误或遇到的数字化转型相关的问题通过公众号进行反馈，我将尽量及时回复。同时，你也可以在公众号查阅有关数字化转型思考的文章，希望能给你在数字化转型领域的思考带来帮助。

致谢

首先要感谢点燃我出书梦想的金海腾先生，我永远记得金先生在2020年年初的某个下午对我说：为什么不能出一本有关区域性银行数字化转型的书呢？

感谢这20余年我所服务过的企业、银行客户，是他们让我经历了从编程到制定解决方案、管理咨询等成长的完整过程，让我具备了从科技、业务、管理等维度全面看银行数字化转型的能力。

感谢银行同业的伙伴，是他们无私地向我分享对数字化转型的理解与认识，才让我有了对方法论的全面思考。

感谢《中国银行业》杂志李琪老师的信任与支持，是李老师数次约稿让我在写这本书以前有了写作经验，让更多同行业朋友认可了文章中的数字化转型思路，让我收获了写作的信心。

感谢《银行数字化转型：方法与实践》主编王炜老师的信任与支持，有了王老师的引荐，才有了本书的出版。

感谢我的太太陶梅、父母，他们一直以来的支持与鼓励，给予了我信心与力量，让我得以顺利完成书稿的撰写。

谨以此书献给正在思索区域性银行数字化转型应该如何走的朋友们，希望此书能有所帮助。让我们一起共探区域性银行的未来吧！

推荐语

推荐序

前言

第1章　银行数字化转型20年001

1.1　付诸行动—推进“全国数据大集中”002

1.2　以客户为中心—向数据要价值003

1.3　拥抱大数据—思维方式的转变004

1.4　金融科技赋能—技术赋能业务005

1.5　数字经济时代—大中型银行加速转型006

1.6　转型新课题—区域性银行如何开展数字化转型工作006

第2章　认识区域性银行数字化转型008

2.1　区域性银行的特征008

2.1.1　城商行：重建设，轻治理009

2.1.2　农商行：强依赖，弱自主010

2.1.3　村镇银行：无战略，缺规划011

2.2　区域性银行数字化转型的3个命题012

2.2.1　为什么转型—区域竞争已无优势013

2.2.2　怎么转型—整体转型是唯一路径014

2.2.3　转型转什么—思维方式的转变是核心014

2.3　区域性银行数字化转型的10个痛点016

2.3.1　金融科技难以引领业务发展016

2.3.2　敏捷开发带来用户投诉018

2.3.3　行内数据资产不能变现019

2.3.4　外部数据实用性不足020

2.3.5　线上化未能有效吸引客户021

2.3.6　开放银行向谁开放不清晰023

2.3.7　场景联合运营回报率低024

2.3.8　风险模型效果不明显025

2.3.9　科技部门牵头转型有掣肘026

2.3.10　转型保障机制缺失028

2.4　问题产生的5个根源030

2.4.1　缺少清晰的指引战略030

2.4.2　缺少完整的方法论031

2.4.3　缺少正确的转型路径与架构033

2.4.4　缺少统一的数字化能力规划033

2.4.5　缺少企业数据文化氛围034

第3章　区域性银行数字化转型的方法论036

3.1　定战略：定义转型的全局战略037

3.1.1　明确愿景：打造特色鲜明、风控优良的区域最佳银行038

3.1.2　明确使命：为客户提供所见即所得的金融服务038

3.1.3　明确目标：构建数字化的生态银行039

3.1.4　重视战略落地策略：保障数字化转型战略可落地042

3.2　选战术：选择转型的模式043

3.2.1　复刻大行转型模式成效不佳043

3.2.2　灯塔工厂模式助力转型043

3.3　定方法：制定转型的基本法044

3.4　建能力：构建中台与前台数字化能力046

3.4.1　区域性银行科技能力与数据能力的现状047

3.4.2　以中台能力构建数字化转型底座048

3.4.3　以前台数字化能力打通服务客户的“最后一公里”050

3.5　塑文化：塑造数据文化051

第4章　如何“摸家底”053

4.1　第一步：设立评价框架与内容054

4.1.1　战略规划与组织流程建设主题域054

4.1.2　业务经营管理数字化主题域063

4.1.3　数据能力建设主题域069

4.1.4　科技能力建设主题域071

4.1.5　风险防范能力主题域073

4.2　第二步：构建组织体系076

4.3　第三步：明确牵头部门077

4.4　第四步：建立工作机制078

4.5　第五步：分工协作完成自评底稿079

4.6　第六步：分析诊断结果081

第5章　如何搭架构084

5.1　银行数字化转型的几种常见架构084

5.1.1　构建完整的企业级架构085

5.1.2　金融科技重塑技术架构087

5.1.3　基于“摸家底”评价框架搭架构088

5.2　区域性银行转型架构搭建的步骤091

5.2.1　第一步：组织治理先行091

5.2.2　第二步：构建数据能力097

5.2.3　第三步：提升科技自主可控能力099

5.2.4　第四步：构建业务数字化能力101

5.2.5　第五步：提升风险管控能力119

5.3　架构运行机制120

5.3.1　前提：全行管理层对转型达成共识121

5.3.2　基础：以《指导意见》为指引121

5.3.3　资源：引入外部技术与数据资源122

5.3.4　保障：构建协同工作机制123

第6章　如何定路径125

6.1　银行数字化转型的5种常见路径125

6.1.1　路径一：自上而下全面推进数字化转型126

6.1.2　路径二：科技能力赋能业务转型128

6.1.3　路径三：全面建设敏捷组织以推动业务转型130

6.1.4　路径四：极致客户体验带动业务转型133

6.1.5　路径五：照镜子，补短板，推动整体转型135

6.2　区域性银行转型实施步骤136

6.2.1　第一步：顶层设计驱动组织变革137

6.2.2　第二步：流程优化带动业务重塑140

6.2.3　第三步：“业技融合”实现业务数字化144

6.2.4　第四步：建立后评价机制145

6.3　落地步骤运行机制148

6.3.1　前提：以数字化转型目标为指引148

6.3.2　基础：重视现状诊断149

6.3.3　资源：充分利用内外部资源149

6.3.4　保障：构建可落地的组织保障能力150

第7章　如何建能力152

7.1　业务中台152

7.1.1　业务中台基础知识153

7.1.2　业务中台能力框架154

7.1.3　业务中台能力的拆解155

7.1.4　业务中台的实现路径164

7.1.5　支撑业务中台的系统群落规划167

7.2　数据中台168

7.2.1　数据中台的定义169

7.2.2　数据中台的基础169

7.2.3　数据中台的框架171

7.2.4　数据中台的运行173

7.2.5　数据中台的实现路径175

7.3　数据治理177

7.3.1　全面解读数据治理指引178

7.3.2　数据治理现状诊断180

7.3.3　调整数据治理架构181

7.3.4　完善数据管理体系182

7.3.5　闭环管理数据质量183

7.3.6　设计问责机制184

7.4　移动工作平台185

7.4.1　员工需要什么样的工作平台185

7.4.2　企业微信应用的普遍现状186

7.4.3　如何调整企业微信的定位187

7.4.4　如何用企业微信构建移动工作平台189

第8章　如何塑文化191

8.1　高管层达成数字化转型共识191

8.1.1　共识一：数字化转型不能没有明确目标192

8.1.2　共识二：数字化转型不等于科技引领业务193

8.1.3　共识三：数字化转型不等于全面线上化194

8.2　中层管理人员建立新的思维方式195

8.2.1　打破“他有我也要有”的思维习惯195

8.2.2　成为最了解客户的金融专家196

8.3　普通员工提升数据应用能力197

8.3.1　培训员工数字化基础技能198

8.3.2　“定向业务+数据分析能力”培训199

8.4　科技与数据团队主动作为200

第9章　10个区域性银行数字化转型典型案例202

9.1　案例一：某城商行的崛起—流程优化驱动数字化转型203

9.1.1　变革背景203

9.1.2　现状诊断204

9.1.3　搭建架构204

9.1.4　制定路径206

9.1.5　实践成果207

9.1.6　潜在问题208

9.2　案例二：某城商行的强势发展—科技赋能业务，

塑造产业金融209

9.2.1　变革背景209

9.2.2　现状诊断210

9.2.3　搭建架构211

9.2.4　制定路径213

9.2.5　实践成果214

9.2.6　潜在问题215

9.3　案例三：某城商行的稳步变革—组织变革推动业务转型216

9.3.1　变革背景216

9.3.2　现状诊断217

9.3.3　搭建架构218

9.3.4　制定路径219

9.3.5　实践成果222

9.3.6　潜在问题222

9.4　案例四：某城商行规模增长的秘密—自上而下建机制，

全面推进数字化转型223

9.4.1　变革背景224

9.4.2　搭建架构224

9.4.3　制定路径225

9.4.4　实践成果226

9.4.5　潜在问题227

9.5　案例五：某农商行全面数字化演进—业务发展瓶颈倒逼

全行主动转型228

9.5.1　变革背景228

9.5.2　现状诊断229

9.5.3　搭建架构230

9.5.4　制定路径232

9.5.5　实践成果234

9.5.6　潜在问题235

9.6　案例六：某农商行听取一线的声音—打造数字员工平台，

促转型235

9.6.1　变革背景235

9.6.2　现状诊断236

9.6.3　搭建架构238

9.6.4　制定路径240

9.6.5　实践成果241

9.6.6　潜在问题242

9.7　案例七：某农商行业务转型新动能—构建人才梯队243

9.7.1　变革背景243

9.7.2　现状诊断244

9.7.3　寻找新动能246

9.7.4　实施方案248

9.7.5　实践成果249

9.7.6　潜在问题249

9.8　案例八：某村镇银行移动展业助区域优势—一招构筑护城河250

9.8.1　变革背景250

9.8.2　现状诊断251

9.8.3　实施方案252

9.8.4　实践成果255

9.8.5　潜在问题256

9.9　案例九：某村镇银行战略先行—借用外脑，明确数字化战略256

9.9.1　变革背景257

9.9.2　现状诊断258

9.9.3　搭建架构259

9.9.4　制定路径262

9.9.5　实践成果265

9.9.6　潜在问题265

9.10　案例十：某村镇银行全面能力提升—善用外部金融科技

资源266

9.10.1　变革背景266

9.10.2　实施方案267

9.10.3　实践成果268

9.10.4　潜在问题269

第10章　不同类型区域性银行转型建议270

10.1　城商行转型方法与实践路径建议270

10.2　农商行转型方法与实践路径建议274

10.3　村镇银行转型方法与实践路径建议275