理赔 你应该这样做

保险理赔是判断保险产品质量、实现保险产品价值的关键，在保险的实际理赔过程中，对大多数非法律与金融专业的保险购买者来说，如何维护自己的权益，在出险后获得应得的补偿，是一个棘手而关键的问题，但这些关键问题却恰恰是保险产品投资者教育中缺失的部分。本书汇聚了保险领域专家的实际操作经验，对保险理赔中晦涩难懂的保险条款、健康告知以及专业理赔问题进行了简洁、清晰的说明，使读者可以快速掌握保险理赔的原理，读懂保险合约，避开理赔陷阱，明明白白买保险，清清楚楚拿到理赔款。

小雨伞保险经纪是经中国银保监会批准成立的全国性保险经纪平台，以“明白买、放心赔”的品牌主张，为用户提供优质的保险产品和协助理赔、售后等服务。公司团队主要成员由从事互联网10年以上的行业精英以及深耕保险行业的专业人士组成。目前该公司已与中国平安、中国人寿、中国人保、太平洋保险等国内多家专业的大型保险公司紧密合作，其母公司手回科技集团先后获得红杉资本、信天创投、经纬中国、天士力资本投资，并斩获亚洲银行家全球金融科技八强、毕马威中国领先金融科技50强等多个行业奖项。

适读人群 ：普通大众读者。
破解理赔难点，梳理理赔全流程
明明白白买保险，清清楚楚拿到理赔款

推荐序一
明白买、放心赔，踏实做好保险服务
小雨伞保险经纪创始人兼执行董事　光耀
2020年，小雨伞保险经纪团队编写了一本教普通消费者如何购买保险的图书《做自己的保险规划师，明明白白买保险》，获得了行业同仁以及消费者非常多的正面评价，这是激励我们筹划第二本保险科普图书的动力。
2021年，经过详细的论证和思考，我们重新梳理了小雨伞保险经纪的口号—“明白买、放心赔”，因为我们深刻地知道，保险选购和保险理赔同等重要。于是，当我和团队开始筹划第二本保险科普图书时，我们以“传递保险理赔基础知识”为锚点。经过近两年的时间，《理赔，你应该这样做》终于揭开面纱，与大家见面了。
曾几何时，保险被认为是被卖出去的，整个行业在一定程度上存在“重营销、轻理赔”的状况。保险本身的特殊性决定了保险理赔发生的频次较低，因而保险理赔体验也不像普通商品那样容易产生获得感，从而导致大众对保险理赔知识的了解不够。我个人深知保险既属于金融业，也属于服务业。从服务角度来讲，准确、高效地解决客户的问题是行业重要的环节。小雨伞保险经纪从成立以来，就非常重视客户的售后、理赔体验问题。在过往近10年的公司成长历史中，团队同事处理了各种各样的理赔案件。同时，小雨伞保险经纪还与多家保险公司达成合作，对于部分小额医疗险理赔案件，经用户理赔授权后，小雨伞保险经纪会给用户先行垫付小额理赔款，这个服务体系我们定义为“闪赔”。经过几年的运行，“闪赔”服务已成为平台用户反馈最好的服务之一。在理赔环节，小雨伞保险经纪还聘请了第三方专业保险公估公司—百泓保险公估公司负责检验、查勘、估损理算等专业工作。
小雨伞保险经纪一直聚焦人身险，在人身险理赔上积累了丰富的经验，于是我们把过往比较典型的理赔案例整理为理赔实录。在本书的章节安排上，重点聚焦人身险的理赔内容，包括意外险、医疗险、重疾险、寿险四章，最后一章还补充了部分车险理赔内容。本书的完成也要感谢创信保险销售有限公司专业同事的支持，他们为本书成文定稿贡献了宝贵的理赔实录案例，希望本书能让各位读者有所收获。
推荐序二
做高质量的保险科普
中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长
《中国农村金融》杂志社党委书记、社长　朱进元
很荣幸受小雨伞保险经纪创始人光耀先生的邀请，为《理赔，你应该这样做》一书作序。
首先，我欣赏这本书的实用性。对于保险消费者，《理赔，你应该这样做》是一本很实用的书。很多情况下，消费者感觉“理赔难”，是因为理赔资料准备不齐全，导致保险公司不能顺利进入理赔程序。究其原因，一方面是保险公司讲解不到位，服务不够细致，另一方面是消费者在准备材料时手忙脚乱、丢三落四。本书特别在第一章用一节的篇幅教给消费者如何准备理赔资料，即“理赔的资料，手把手教你准备”。资料备齐了，消费者不用一趟又一趟地跑，理赔也就不难了。本书从第二章到第六章，分别介绍了意外险、医疗险、重疾险、寿险和车险。这里没有按照专业教科书上保险险种的分类展开论述，而是选择保险消费者日常接触较多的险种进行介绍，可谓用心良苦。
其次，我欣赏这本书的科普性。光耀说，这是一本关于保险理赔的科普书。我很认同。
保险是科学吗？我认为是。
保险建立在大数法则的基础之上，它本身就是一门科学。人们运用这门科学来应对人身风险和财务风险。人类在面对风险时，有很多种解决方案，保险不是唯一的，却是尤其独特、科学的制度安排。
理赔是保险这一科学制度安排中不可或缺的一环。在理赔过程中，保险人依约履行保险责任，被保险人或受益人依约享受保险权益，理赔使保险分散风险、实行经济补偿这一基本功能得以实现。
理赔需要科普吗？我认为很有必要。
随着社会文明程度不断提高，保险普及程度也不断提高；由于保险普及程度提高，理赔被越来越多的人认知。如果这时候没有准确、专业的科普，错误的信息就会左右人们的意识。而错误的信息一旦被接受，想要扭转就要付出非常大的代价。
在相当长的一个时期，人们提到保险，就会谈到“理赔难”。理赔难，有保险公司服务不到位的原因，也有保险消费者缺乏保险知识、对理赔存在误解的一面。保险公司创新服务固然重要，帮助消费者树立正确的理赔观念也不能忽视。因此，保险业内的专业人士有必要从数量、质量和可及性等方面，去满足大众对于正确理赔知识的渴求。正确知识缺位，就给了伪科学传播的空间；正确知识武装了消费者的头脑，各种谣言就会不攻自破。
因此，我非常高兴看到一本由专业人士撰写的保险理赔科普读物。这说明保险业内人士意识到了保险科普的重要性，意识到除了做好保险业务，保险科普也是保险人的应尽之责。
认识到保险科普的重要性之后，提升保险科普的能力同样重要。保险作为一种科学的制度安排，有许多专用名词。这些专用名词用于业内人士之间的交流毫无障碍，可对于普通保险消费者却可能是“天书”。将“天书”翻译成广大保险消费者可以理解的语言，这是保险科普人要具有的一种能

赞誉
推荐序一
推荐序二
推荐序三
第一章　理赔
不愿发生，却需要了解的4个要点?/??1
第一节　赔偿和给付，它们是一个意思吗　1
第二节　理赔的时效和程序，你需要注意的那些事　8
第三节　理赔的资料，手把手教你准备　19
第四节　理赔的稽核，保险恶意欺诈不可取　28
第二章　意外险
不是所有的“意外”都能理赔?/??40
第一节　意外：你对“意外”认知真的准确吗　40
第二节　猝死：在意外险中到底能不能获赔　48
第三节　除外责任为什么是保险常见的拒赔理由　55
第四节　意外险理赔实录一：一场事故，痛失亲人，
交通安全人人有责　64
第五节　意外险理赔实录二：刑拘！骗保被判11年　69
第六节　意外险理赔实录三：意外摔伤身故，保险公司
却不予赔付，究竟是为什么　75
第七节　意外险理赔实录四：产后抑郁酿成悲剧，少儿
意外险是否会赔付　81
第三章　医疗险
理赔似乎没有想象中的那么难?/??88
第一节　补偿原则：保额那么高，却赔得那么少　88
第二节　免赔额：小风险自留，大风险交给保险　93
第三节　责任免除：医疗保险中的8大约定免责事由　97
第四节　医保目录：你需要知道的医疗险赔付范围　106
第五节　医疗险理赔实录一：异地就医无法报销？
2岁宝宝患肺炎，获理赔3700元　113
第六节　医疗险理赔实录二：医疗保险千千万，
适合你的只有你知道　122
第七节　医疗险理赔实录三：发票金额跟实际金额
对不上？揭秘赔付小要点　126
第八节　医疗险理赔实录四：病痛来临时，
“要钱”还是“要命”　132
第四章　重疾险
忽视这几点，理赔损失几十万元?/??137
第一节　得了癌症却不赔，不要用名字来判断重疾　137
第二节　首次发生并确诊能赔，首次发生或确诊拒赔　149
第三节　重疾险纠纷：宽限期内就诊、复效期内确诊
是否理赔　157
第四节　重疾险理赔实录一：3岁女童患白血病，
保费90元，获赔30万元　161
第五节　重疾险理赔实录二：夫妻互保豁免，给对方
稳稳的安全感　167
第六节　重疾险理赔实录三：新一代女性杀手
“乳腺癌”，绝处何以逢生　171
第七节　重疾险理赔实录四：关爱父母，
从一份特定重疾险开始　178
第五章　寿险
意外险和寿险都有身故赔付，有必要买两份吗?/??184
第一节　身故保额限制：为什么孩子的身故保额会有
限制　184
第二节　责任免除：自杀可以理赔吗　197
第三节　寿险理赔实录一：一家之主倒下，定期寿险
百万理赔金到账，给家庭带来新的希望　206
第四节　寿险理赔实录二：年轻人加班猝死，定期寿险
怎么赔　212
第五节　寿险理赔实录三：为1000万元杀夫骗保，
保险公司赔还是不赔　220
第六节　寿险理赔实录四：银行保安中枪导致全残，
寿险怎么赔　225
第六章　车险
这样做才能快速解决问题?/??231
第一节　有人受伤了，请保持冷静　231
第二节　要申请理赔，应如何准备资料　235
第三节　如何有效地和保险公司沟通　242